找到一款最优的保险,是给宝宝最好的礼物


自从我们邀请中国精算师协会创始成员徐老师登陆栗子妈妈公号,每周四为大家开讲保险那些事儿,好多妈妈都留言说:希望进一步了解如何为宝宝购买保险。不少人反复收听了徐老师的直播课“如何为你的宝宝配置高性价的保险方案” (点击即可报名收听),依然意犹未尽。 


那么今天栗子妈妈就请到徐老师,将成百上千种少儿保险归个类,看看通常而言,宝宝应该选择什么样的高性价比保险? 


徐老师:


在我为客户定制保险计划的上千个案例中,大部分家长首先考虑为孩子购买一份怎么样的保险。


尤其是现在步入二胎时代,如果妈妈们已经为老大购买了一份性价比不高的保险之后,千万不要再在老二上重蹈覆辙啦。


一些妈妈和我说,她们不慎选购了少儿平安福(2017)。我们悲催地看到首年保险费就要缴纳12821.93元,这么昂贵的费用在普通消费者眼中可能认为是值得付出的,但在我们业内人士看来,完全大可不必。


有关少儿平安福的坑,大家可以翻看我之前写的一篇文章:“深扒少儿平安福(2017)——到底值不值得买?” 


作为专门研究保险产品的精算师,今天我想为大家将各种繁杂的少儿险做个分类,让你们能够相对轻松地了解,到底自己的宝宝需要购买哪几类产品。

01  意外险


当爸妈的都知道,小孩子对新鲜事物都充满了好奇,喜欢东跑跑西闹闹,父母一不留神就不知道溜到哪去了。但是,孩子又缺乏分辨风险的能力,遇到突发事件,受伤的可能性远远高于成年人

图片来源:稻草人童书馆


在中国,意外伤害占到了儿童死因总数的四分之一。所以,一份意外险,是给孩子必不可少的保障。


对于为孩子购买的意外险,精算师建议:


- 保额10或20万;


- 保障期限一般为一年;


- 保险责任包含意外身故/伤残和意外医疗报销。


这样的意外险能够提供身故/伤残保障,减轻家庭的负担;同时,也能解决孩子的部分意外伤害医疗费用,让孩子接受最好的治疗,减轻孩子的痛苦。

02  重疾险


之前,我看过一篇文章,说新生儿的癌症是如何一步步毁掉一个家庭。心痛之余,仔细想想,除了意外伤害之外,重大疾病也的确是儿童面临的另一大风险。


近年来,儿童患恶性肿瘤(癌症)的数量逐年上升。


2009年,原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示,中国城市儿童(0~19岁)肿瘤的发病率从2003年的20.8人/10万攀升至2008年的24.7人/10万,在短短5年内上升了18.8%,其发病率和上升趋势都远高于发达国家。


但由于认知不足、误诊、缺乏早期筛查机制和医保覆盖,患儿治疗的时间窗总是被错过,部分病种的误诊率甚至高达50%。


所以,尽管儿童重疾发病率不算很高,但治疗、康复费用高昂。而且由于误诊率高,一旦患病,治疗周期可能长达两三年。有些父母不得不辞去工作全力救孩子,收入也会大幅下降。因此,为孩子投保一份重疾险还是很有必要。


对于为孩子购买的重疾险,精算师建议:


- 保额30—50万;


- 保障至孩子成年;


- 保险范围包括常见的重大疾病(一般25种足矣);


- 消费型即可(无需返还!)


这样的保险,年交保费通常千元左右,父母完全可以承担。

03  住院报销险


住院报销险,顾名思义就是报销住院所需医疗费用。大部分人都有的基本医疗保险是最基础的报销型保险。


不过在中国很多地区,医疗费报销比例可能连一半都没有。据中国公益研究院副院长高华俊测算,“大病患儿的实际报销比例在25%-45%。费用超过封顶线,实际报销比例会进一步降低。”


所以,在基本医保之外,为孩子配置一份商业医保,也是非常必要的。


对于为孩子购买的住院报销险,精算师建议:


- 保额可选择50万以上(高至百万也无妨,保费不会高多少);


- 保障期限一般为一年,续保条件须尽量宽松,最好是正常理赔不影响续保;


- 保障范围覆盖一般住院医疗,且不限病种、不限用药,报销比例尽量高。


如果预算充足,建议住院报销险和重疾险都买;如果预算有限,则建议先购买重疾险,再配置住院报销险。根据这些建议,我们再去选购产品,一年保费约在2000元左右。


最后强调一点:对于有娃的三口之家,身为父母的我们不仅是家庭的主要经济支柱,更是孩子健康成长最好的保障。因此,再给孩子配置保险的同时,也别忽略自己的保障哦。


由于保险产品相当复杂,栗子妈妈联合徐老师推出168定制服务,只要支付168元,您即可获得:

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